Las tarjetas de crédito suelen tener mala fama. Sin embargo, podemos convertirlas en grandes aliadas del presupuesto y de nuestra economía si tenemos en cuenta algunos puntos claves para que sumen y no resten
Antes de avanzar, es muy importante tener en claro que una tarjeta de crédito es una línea de financiación “pre- aprobada” pero NO es una ampliación de tu ingreso o de tu poder de compra. Esto va a marcar el éxito -o el fracaso- en su uso.
Las tarjetas de crédito pueden ser emitidas por un banco, una fintech o también por comercios de venta minorista que utilicen esta herramienta para financiar a sus clientes.
Hay términos y palabras claves con las que te conviene familiarizarte para sacarle el mayor provecho posible a este plastico.
Cuando usas una tarjeta de crédito estas utilizando un dinero que el banco u otro emisor te adelantó (por eso es muy similar a un préstamo) y que tendrá costo cero para el bolsillo siempre y cuando pagues puntualmente tus gastos cuando cierra el resumen de cuenta.
Al final de cada mes el banco u emisor va a enviarte un resumen de cuenta donde figuran la suma de los gastos, la fecha de cierre o corte -es decir hasta cuando ingresaron consumos- y la fecha de vencimiento.
También va a figurar la fecha de cierre para el próximo período: con ese dato podes administrar tus consumos de manera que terminarás pagándolos casi 40 días después, como te explico más abajo en Extra Tip.
Entre la fecha de cierre y de vencimiento de una tarjeta suelen pasar unos 9 a 10 días, que podés usar a tu favor. Eso en una economía con inflación puede ser muy ventajoso.
Vamos paso a paso.
¿En qué casos la tarjeta puede ser una verdadera aliada?
Lo primero es para llevar menos efectivo encima, por seguridad y por comodidad.
Para hacer compras en cuotas de bienes o servicios que realmente necesitamos y que sin la ayuda de la tarjeta deberíamos esperar varios meses a juntar el dinero para poder adquirirlos.
Para ganarle a la inflación: en la misma línea anterior, si tenemos que comprar un lavarropas porque el que tenemos pide recambio, aunque tengamos el efectivo para hacerlo nos conviene más buscar un plan de financiación con bajo interés como el Ahora 6 o el Ahora 12 e incluso algunos planes sin interés que ofrecen los bancos en alianza con ciertos comercios.
Para crear un buen historial crediticio. Como suelen ser el primer producto crediticio está bueno aprovecharlo para “sumar puntos”. ¿Cómo?: con una conducta intachable, pagando a tiempo y no acumulando deudas. Esto después puede servirte cuando necesites pedir otro tipo de créditos.
El historial sobre el cumplimiento de las obligaciones de pago es un indicador clave para acceder a préstamos personales, prendarios, hipotecarios u otras tarjetas de crédito.
Extra TIP: podes aprovechar la tarjeta para los consumos habituales del mes e incluso tener la mayoría de los servicios y pagos en debito automático. Si sos muy prolijo, vas a sumar puntos o millas en el programa de beneficios que tenga tu entidad bancaria o la fintech, y además ¡vas a poder hacer rendir tus pesos desde que te ingresan (sueldo, honorarios, ventas, etc) hasta que vence la tarjeta. ¿Cómo? Poniendo por 8, 10 o 15 días el dinero en un FCI de money market o fondo de dinero.
¿Cuándo la tarjeta empieza a convertirse en un problema?
Cuando gastamos demás porque sentimos que “no lo pagamos” o que nuestro sueldo se “agrando”
Cuando la tarjeta te lleva a tomar decisiones impulsivas: desde una compra hasta una suscripción a un servicio que después quizás ni siquiera uses.
Cuando llega el vencimiento de la tarjeta de crédito y no podés pagar el total. No te alcanza y empezás a usar el “pago mínimo”. Si ya estás en esa situación es necesario tomar medidas
Toda tarjeta tiene tres tipos de limites que debemos aprender a conocer.
Limite de compra: Es el monto que el banco o la entidad emisora te autoriza a gastar durante cada periodo. Este monto va a estar dado en función a tus ingresos y también a tu historial crediticio. Cada vez que haces una compra, ese limite baja. Una vez que la tarjeta vence y si pagaa el total de los consumos volves a tener el 100% disponible. Pero si pagas solo el monto mínimo, se va a ir reduciendo el “disponible”.
Limite de compras en cuotas: Esto es cuánto podes sumar en consumos en cuotas. Por ejemplo si el limite es $40.000, podrías tener un solo consumo por ese valor en cuotas o varios mas pequeños. A medida que los planes de cuotas van terminando, se vuelve a tener monto disponible. Chequear esto antes de hacer una compra grande en cuotas, porque si estas excedido van a rechazar el pago.
Limite de extracción o adelanto de efectivo: Si estas en un apuro podes solicitar a través de un cajero automático un adelanto de efectivo.
¿Qué pasa cuando solo pago el mínimo?
El emisor de la tarjeta te empezará a cobrar intereses sobre el saldo impago. Te está dando un crédito y eso tiene costo.
Si no haces al menos el pago minimo: además de los intereses se cobra un interés punitorio.
También podés pagar más del mínimo pero menos del total. Esa diferencia también genera intereses hasta que lo canceles.
Cuando el saldo impago se suma al consumo de un nuevo periodo que tampoco llegas a pagar al 100%, se empieza a generar el “efecto bola de nieve” en el que los nuevos consumos, más lo adeudado, más los intereses crecen de modo muy rápido. Acá hay que poner atención.
¿Cuánto es el interés que cobra la tarjeta?
Depende de la tasa de referencia al momento del calculo. A fines de agosto de 2022 la Tasa Nominal Anual rondaba 63%. Pero atención que lo que realmente importa es el CFT -Costo Financiero Total- en el que se incluyen gastos administrativos, comisiones e impuestos y pueden hasta duplicar la TNA.
Si quieren leer más: http://www.bcra.gob.ar/BCRAyVos/10R_Tarjeta_credito.asp
Si tienes dudas o comentarios: los respondo acá abajo!!
Con todos estos datos, ¿crees que podes empezar a sacarle partido a tus tarjetas de crédito?